Les assurances pro : un indispensable pour protéger son entreprise

Tous secteurs et natures d’activité confondus, les entreprises – quels que soient leur taille et le régime sous lequel elles évoluent – encourent un certain nombre de risques. Les conséquences gravissimes liées à certaines de ces menaces contraignent même le législateur à exiger des organisations concernées qu’elles souscrivent une protection adéquate. Autrement, il existe un bon nombre d’assurances professionnelles qui – sans être obligatoires – sont fortement recommandées. Voici un aperçu des assurances pro, indispensables à la survie de l’entreprise, organisé selon les 3 catégories ciblées par les protections : l’activité, les personnes et les biens.

Des assurances pour sécuriser l’activité

Une première catégorie d’assurances professionnelles a pour cœur de cible l’activité de l’entreprise. Celle-ci mérite effectivement d’être l’objet premier de toute stratégie d’assurance digne de ce nom, puisque c’est la raison d’être même de l’organisation. Un certain nombre des risques menaçant l’entreprise proviennent pourtant de l’exercice même de son activité. À titre d’exemple, la responsabilité environnementale d’une société manipulant des produits chimiques peut être engagée. L’on peut également penser au cas d’un restaurateur dont un ou des clients se retrouvent intoxiqués après ingestion des aliments qu’il a proposés au menu. L’essentiel est que l’entreprise puisse indemniser les victimes des dégâts potentiels de son activité, sans que cela impacte – ou le moins possible – sa trésorerie courante et/ou la continuation de sa production.

La RC pro figure parmi les protections incontournables, dont les organisations doivent s’équiper en premier, indifféremment de l’activité. L’aspect essentiel de l’assurance responsabilité civile professionnelle se retrouve, d’ailleurs, dans le fait qu’elle constitue une obligation pour certaines professions. Qualifiées de réglementées, celles-ci s’exercent notamment dans les domaines du bâtiment, du droit et de la santé, mais également du tourisme ou du service. L’assurance décennale, que le législateur impose aux métiers de la construction, constitue une autre police obligatoire, ciblant la sécurisation de l’activité.

Ces premiers contrats interviennent en présence d’un sinistre qui engage la responsabilité de l’entreprise, alors que des clients, des fournisseurs ou des tiers subissent des dommages générés par son activité. Selon la nature plus précise de l’activité, ladite responsabilité peut être mise en cause après livraison, du fait de produits défectueux, par faute professionnelle – on parle de responsabilité délictuelle – ou encore par manquement aux termes d’un contrat (responsabilité contractuelle). La responsabilité civile du dirigeant fait l’objet d’une déclinaison plus ciblée de l’assurance RC pro.

La protection des biens de l’entreprise

Voici une autre priorité pour tout dirigeant d’entreprise qui vise la pérennité de cette dernière. Pour ce faire, les prestataires mettent à disposition tout un panel de solutions parmi lesquelles l’organisation procédera à un choix rationnel. La taille, la nature des produits manipulés/commercialisés, l’étendue, la composition et/ou l’âge du parc de véhicules, ainsi que l’implantation digitale ou physique de la société figurent parmi les paramètres devant définir ce choix. Ces éléments génèrent, en effet, un certain niveau de risque qu’il convient, par ailleurs, de savoir bien estimer. Dans cette catégorie, impossible de se passer d’un contrat multirisque pro. Proposée à des tarifs variables, la fameuse assurance multirisque professionnelle est sollicitée lorsque c’est l’entreprise souscriptrice qui est la cible de dommages.

Le qualificatif de multirisque fait justement référence à la disparité de ces derniers : événement météo, vandalisme, émeute, attentat, etc. Ils peuvent affecter les systèmes informatiques, les outils de production, les stocks de fournitures ou de marchandises, les matériels et locaux de l’entreprise, bref tout ce qui constitue le patrimoine physique de celle-ci. Le contrat multirisque professionnel inclut en même temps une garantie perte de revenus et éventuellement, une RC pro. Les garanties de rallonge affectées à ce type de police se déclinent – en fonction du métier concerné - en caution financière, assistance dommage, protection juridique, etc. Les véhicules de l’entreprise font l’objet d’un contrat à part avec l’assurance flotte.

S’adressant aux organisations qui emploient un minimum de 4 véhicules, elle couvre tout ce qui est engins de chantier, utilitaires et véhicules commerciaux. Cette protection intervient dans le cas d’un sinistre, de type explosion, incendie ou accident, causé par l’un des véhicules assurés, par une substance ou produit qu’il transporte. Les garanties incluses concernent également les dommages au conducteur et ceux affectant le véhicule.

Zoom sur la sécurité des personnes

Toutes les personnes œuvrant pour l’atteinte des objectifs de l’entreprise font, enfin, l’objet de différentes assurances. Tout chef d’entreprise est ainsi tenu de mettre à la disposition de ses employés une mutuelle collective. Destiné à couvrir les frais non pris en charge par la Sécurité sociale, ce dispositif doit couvrir le panier de soins minimal, en soulignant que la cotisation est prise en charge à au moins 50 % par l’employeur. Lorsqu’il en profite, le salarié se dispense du reste de cotisation à payer tout en sachant que son employeur n’est nullement tenu d’étendre les avantages de cette complémentaire collective aux ayants-droits.

Parce que la nature et l’expansion de leur activité le requièrent, de nombreuses entreprises prennent également le parti d’investir dans une assurance déplacement professionnel. Celle-ci intervient en réponse à divers risques spécifiques encourus par le collaborateur sur le territoire français et au-delà. Il s'agit notamment des endémies ou épidémies, des prises d’otages, des incidents et accidents de voyage ainsi que des aléas liés à l’instabilité de l’environnement politique. La facilitation du rapatriement et l’assistance sur place constituent les principaux avantages de ce type de contrat, en plus de l’accès au réseau médical mondial. Les ayants-droits des personnels souscrits à une telle assurance bénéficient, par ailleurs, de la clause de prévoyance invalidité/décès.

L’assurance homme-clé constitue, de son côté, une particularité dans le cadre des assurances professionnelles ciblant les personnes. Comme son nom l’indique, elle porte sur un collaborateur considéré comme indispensable au fonctionnement et à la pérennité de l’organisation. Il peut aussi bien s’agir du dirigeant/chef – comme l’avocat associé, le chef d’un restaurant – que d’autres collaborateurs qui se distinguent par la consistance de leur apport à l’entreprise. Dans cette deuxième catégorie, l’on cite le nez d’un parfumeur, le chef concepteur d’une enseigne de publicité, ou encore le chercheur d’un laboratoire. Les garanties proposées dans une assurance homme clé permettent, entre autres, de couvrir les frais de réorganisation et le remboursement des éventuelles dettes bancaires, de maintenir l’image de l’entreprise et de gérer le remplacement rapide du collaborateur disparu ou frappé d’une ITT.